Quels sont les facteurs les plus importants pour qu’une hypothèque soit approuvée?
Lorsqu’une personne ne possède pas les liquidités nécessaires pour acheter une maison en argent comptant, elle doit souscrire une hypothèque. Or, les prêteurs hypothécaires (compagnies d’assurances, sociétés de financement, banques, coopératives de crédit, etc.) évaluent plusieurs critères avant d’accepter ou de refuser une demande de prêt.
Ainsi, les personnes souhaitant acquérir une propriété ont tout intérêt à connaître les facteurs qui seront inévitablement évalués par les prêteurs et à effectuer des ajustements appropriés afin de maximiser leurs chances de succès. Voici donc les quatre éléments les plus importants à considérer.
1. Vos ratios d’endettement
Lorsque vous évaluez le prix que vous êtes prêt à payer pour acheter une propriété, vous devez d’abord tenir compte de vos ratios d’endettement, car les prêteurs les prendront en considération à tout coup. On retrouve deux types de ratios d’endettement, soit le ratio de l’amortissement brut de la dette et le ratio de l’amortissement total de la dette. Ces pourcentages servent à évaluer votre capacité à rembourser votre emprunt hypothécaire. Ainsi, selon les institutions prêteuses, ces taux établis selon des formules de calcul associées à vos revenus et à vos dépenses peuvent varier considérablement.
2. La mise de fonds
Vous trouverez difficilement des prêteurs disposés à financer votre projet immobilier à 100 %. Par conséquent, vous devrez avoir épargné un montant entre 5 et 20 % du prix d’achat de la propriété convoitée, ce qui leur montrera le sérieux de votre démarche. À noter : le Régime d’accession à la propriété (RAP), qui utilise vos REER pour la mise de fonds, est une solution intéressante à envisager.
Pour dénicher un prêt hypothécaire, il est avantageux de recourir aux services professionnels d’une personne dont le métier consiste à magasiner des offres auprès de divers prêteurs et à négocier le taux et les conditions avec eux en votre nom. Faire quelques recherches pour trouver le meilleur courtier hypothécaire multiplie les possibilités d’obtenir un prêt. En effet, les courtiers hypothécaires d’expérience ont un accès privilégié à un éventail de prêteurs exclusifs, lesquels peuvent étudier les demandes qui auraient normalement été refusées par les banques, par exemple.
3. Vos sources de revenus
Les institutions prêteuses désirent faire affaire avec des personnes ayant des revenus réguliers. Si vous êtes pigiste, à votre compte ou encore contractuel ou contractuelle, vos démarches seront plus laborieuses que si vous occupez un emploi permanent à temps plein. Bref, si vous songez à vous réorienter en retournant aux études ou à démissionner de votre poste actuel, le moment est mal choisi pour magasiner une hypothèque.
4. Votre dossier de crédit
Les prêteurs veulent savoir si vous avez l’habitude de faire preuve de discipline pour rembourser vos dettes. Ils analyseront votre historique de crédit afin de vérifier quel genre d’emprunteur ou d’emprunteuse vous êtes. Songez aussi que le fait d’avoir demandé du crédit auprès de prêteurs différents au cours de la dernière année peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
Pour obtenir un prêt plus facilement, il importe d’avoir des finances en ordre et de se faire accompagner par un courtier hypothécaire compétent. À vous de jouer!